Los mediadores y sus asociaciones se han movilizado para asesorar a los asegurados en sus reclamaciones tras el apagón
El Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros indica que, ante el apagón de ayer, el usuario tiene dos vías de indemnización y reclamación: a la empresa eléctrica y a la compañía de seguros. La reclamación al suministrador eléctrico puede alcanzar un máximo del 10% del importe de la factura anual. No obstante, aunque las compañías eléctricas están obligadas por ley a mantener la calidad del servicio y son responsables de los daños ocasionados por fallos en el suministro, están exoneradas de responsabilidad si el origen de la falta de electricidad es debido a fuerza mayor no imputable al proveedor.
En cuanto a la cobertura de las compañías aseguradoras, la póliza de seguro Multirriesgo de Hogar suele contar con la cobertura de daños eléctricos. Con ella se cubre tanto la sustitución o reparación de desperfectos causados en los electrodomésticos por cambios en la tensión de los aparatos, como los daños causados a los alimentos o medicamentos por falta de temperatura adecuada u otra posible consecuencia derivada de la perdida de suministro eléctrico.
El Consejo señala que, si la póliza contratada tiene esta cobertura, el primer paso a seguir es contactar con el mediador de seguros y, en su defecto, con la aseguradora. Además de los hogares, los sectores industriales y la hostelería son las actividades más afectadas. En estos casos, además de la póliza de Hogar, puede entrar en juego el seguro de interrupción de negocios. Esta póliza ofrece una cobertura que garantiza la continuidad de un negocio como consecuencia de un daño material.
Fecor
Por su parte, la Federación de Organizaciones Profesionales de Corredores y Corredurías de España (Fecor) ha querido enviar un mensaje de tranquilidad a todos los asegurados. A consecuencia del apagón se han producido multitud de siniestros que están generando un gran número de reclamaciones.
Ante esta situación, recuerda que “los corredores son reconocidos por su profesionalidad, experiencia y solvencia en todo tipo de situaciones. En este caso, están trabajando activamente, asesorando y ayudando a sus clientes hasta saber la causa oficial del apagón”.
La federación pide expresamente a los asegurados que prioricen la solidaridad en estos momentos de gran necesidad. Muchísimos ciudadanos se han visto afectados de una u otra manera por las consecuencias del apagón, generándose un gran volumen de siniestros. Por ello, pide calma y solidaridad para poder dar respuesta según la urgencia real de cada caso. Algunos siniestros necesitan reparaciones urgentes. Para este tipo de casos, informa a los asegurados que intenten minimizar los daños y, en los casos de mayor urgencia, conforme a lo establecido en el artículo 17 de la Ley del Contrato de Seguro, deberán contratar reparaciones urgentes con el fin de disminuir los daños causados por el siniestro
Los asegurados deberán guardar toda la documentación del siniestro y su reparación (facturas, encargos, informes, fotografías etc.) que permitan la reclamación futura de los daños sufridos y los servicios de reparación requeridos. A día de hoy, aún no se puede tener una forma clara de tramitación, por lo que los clientes deben ser cuidadosos en cuanto a la custodia de pruebas y documentos para poder cursar la reclamación en los próximos días.
Para Alberto Ocarranza, presidente de Fecor: “La gestión de siniestros es un aspecto fundamental en la actividad de los corredores de seguros, que en esta ocasión también están de nuevo trabajando para dar respuesta a sus clientes. Sin embargo, ante los numerosos siniestros provocados por el apagón y el desconocimiento por el momento de la causa real, pedimos a los asegurados que den prioridad a la solidaridad en estos momentos de gran necesidad. En aquellos casos asegurables, todos los expedientes serán tramitados, pero ahora debemos focalizarnos en aquellos más graves y urgentes.”
Impacto en la industria
El principal impacto para el sector industrial podría provenir de interrupciones de actividad y, por tanto, de reclamaciones de pérdida de beneficios. Mencionamos las principales coberturas que podrían verse implicadas:
Pérdida de beneficios: Las pólizas de daños materiales suelen contemplar esta cobertura cuando la paralización proviene de un daño material asegurado. No obstante, en este caso concreto (apagón eléctrico), la aplicabilidad de la cobertura dependerá del clausulado y de si efectivamente se produce un daño asegurado.
Falta de suministros públicos: Algunos contratos amplios incluyen sublímites para la pérdida de beneficios derivada de una interrupción de suministros esenciales, como la electricidad. Esta cobertura suele estar sujeta a condiciones específicas, como:
-Necesidad de daño físico en infraestructuras.
-Límites de indemnización reducidos.
-Periodos de espera o carencias temporales antes de que se active la cobertura.
Carencias de proveedores o clientes: También existen pólizas que amparan pérdidas derivadas de falta de proveedores o clientes, aunque estas garantías suelen estar sujetas a condiciones más restrictivas.
La activación de todas estas coberturas dependerá del texto exacto de cada póliza y de las circunstancias que finalmente se acrediten.
En el caso de particulares y comercios, el deterioro de bienes refrigerados podría ser uno de los daños más frecuentes. Las pólizas multirriesgo suelen contemplar coberturas para el deterioro de mercancías refrigeradas, pero frecuentemente con franquicias económicas (importe mínimo de daños) y, sobre todo, franquicias temporales, que exigen que el corte de suministro supere 24 horas o más. (Dependerá de cada póliza).
Exclusiones por fuerza mayor y ciberataque
Por prudencia, debe recordarse que en algunos contratos de seguros podrían ser de aplicación exclusiones generales:
Fuerza mayor: Muchas pólizas excluyen los daños causados por eventos calificados como de fuerza mayor extraordinaria.
Ataques cibernéticos: Si eventualmente se demostrara que el apagón ha tenido origen en un ciberataque (hipótesis no confirmada), muchas pólizas de daños y pérdidas de beneficios podrían excluir este tipo de eventos, salvo que se haya contratado cobertura específica.
Por tanto, cualquier interpretación deberá quedar supeditada a la investigación oficial sobre las causas.
Posibles coberturas adicionales a través de otros seguros específicos
Dependiendo del perfil del asegurado, podrían ser relevantes otras coberturas complementarias, que requerirán una revisión de estos seguros adicionales y conocer claramente el origen del corte de suministro eléctrico.
