L’últim número de la revista Tarragona Empresarial, una de les publicacions de referència del teixit econòmic de la província, acaba de publicar un article del director de Credit Broker Protego, David Giménez, que, pel seu interès, reproduïm íntegrament:
«El Banc d’Espanya, en el seu últim informe sobre la situació financera de les empreses, ha advertit sobre la caiguda del crèdit a les pimes, que ha assolit el mínim històric des que l’any 2009 es va iniciar l’Enquesta de Préstecs Bancaris (EPB). Segons el supervisor, les principals causes són el deteriorament de les perspectives econòmiques i l’enduriment generalitzat dels criteris de concessió.
La demanda de crèdit bancari continua disminuint —i es preveu que continuï així almenys durant el primer trimestre d’aquest any— en empreses de totes les dimensions. En el cas de les pimes, això s’explica principalment pels tipus d’interès més elevats i per la menor necessitat de finançar actius fixos, tot i que també hi influeixen de manera significativa el procés de concentració bancària (Espanya ha passat de 62 a 11 bancs) i, en conseqüència, la reducció del nombre d’entitats a les quals es pot acudir.
Paral·lelament a l’increment dels costos financers, les pimes es troben amb un greu problema: Espanya és el país de la Unió Europea on es registren els períodes de pagament a proveïdors més llargs. L’any 2010, la legislació sobre terminis de pagament comercial va limitar-los a 60 dies naturals des de la recepció de les mercaderies o la prestació dels serveis. Tanmateix, els terminis reals s’han mantingut molt per sobre d’aquest límit, en una forquilla que va dels 97 dies de 2017 als 83 dies de 2023.
En aquest context, la salut de la tresoreria de les pimes passa per recórrer al finançament alternatiu del circulant, com a complement de les fonts bancàries tradicionals, amb les Fintech (Finance & Technology) com a grans protagonistes. A Espanya n’hi ha prop d’un miler d’actives de diferents tipologies que, bàsicament, connecten les empreses que necessiten capital amb fons, inversors, family offices o institucions disposades a prestar diners a canvi d’un tipus d’interès.
El procés de qualificació creditícia del deutor es duu a terme mitjançant algoritmes d’anàlisi del risc, assignació de preus i finançament, de manera que els avançaments són completament automatitzats. Els seus avantatges són nombrosos: no afecten la CIRBE, de manera que el ràting bancari de l’empresa no es veu alterat; no exigeixen garanties ni avals; a més, l’estudi de finançament es realitza en menys d’un minut a través de les seves plataformes. L’anàlisi del risc se centra únicament en el perfil del deutor de la factura, i el cost del finançament és intel·ligent; és a dir, depèn de la solvència del deutor i, com més volum de facturació hi ha, menor és el cost.
Atesa la varietat i la complexitat de les alternatives disponibles al mercat, és molt recomanable comptar amb l’assessorament d’un consultor especialitzat. Encara més davant la necessitat de protegir-se mitjançant una assegurança de crèdit i de disposar d’un bon risc de proveïdor concedit per les companyies especialitzades en aquest tipus d’assegurança. Perquè una empresa sigui eficient, ha de tenir en compte tant els cobraments com els pagaments, ja que tots dos formen part de la gestió financera i han d’estar ben coordinats. Per això també és fonamental cuidar la imatge que es projecta, és a dir, quina és la fotografia de la nostra empresa als ulls de les asseguradores de crèdit. A Credit Broker Protego fa més de 25 anys que aportem solucions a mida i ajudem les empreses en la gestió dels seus riscos de crèdit, de caució i també en el seu finançament.»
