El último número de la revista Tarragona Empresarial, una de las publicaciones de referencia entre el tejido económico de la provincia, acaba de publicar un artículo del director de Credit Broker Protego, David Giménez, que por su interés reproducimos integramente:
‘El Banco de España, en su último informe sobre la situación financiera de empresas, ha advertido sobre la caída de los créditos a las pymes, que alcanza el mínimo histórico desde que en 2009 se iniciase la Encuesta de Préstamos Bancarios (EPB). Según el supervisor, las principales causas se encuentran en el deterioro de las perspectivas económicas y el endurecimiento generalizado de los criterios de concesión.
La demanda de crédito bancario continúa cayendo -y se prevé que siga así al menos en el primer trimestre de este año- en todos los tamaños de empresa. En el caso de las pymes se explica principalmente por los mayores tipos de interés y las menores necesidades para financiar activos fijos, aunque también influye considerablemente el proceso de concentración bancaria (España ha pasado de 62 a 11 bancos) y, por tanto, la reducción de puertas a las que llamar.
En paralelo al incremento de los costes financieros, las pymes se encuentran con un grave problema: España es el país de la UE donde se registran los mayores periodos de pago a proveedores; en 2010 la legislación sobre plazos de pago comercial impulsó la limitación en 60 días naturales a contar desde la fecha de recepción de las mercancías o prestación de los servicios. Sin embargo, los plazos de pago se han mantenido lejos de ese horizonte, en una horquilla que va de los 97 días de 2017 a los 83 de 2023.
En este contexto, la salud de la tesorería de las pymes pasa por acudir a la financiación alternativa del circulante, complementariamente a las fuentes de los bancos al uso, con las Fintech (Finance & Technology) como grandes protagonistas. En España hay cerca de un millar activas de distinta naturaleza que, básicamente, conectan a las empresas que necesitan capital con sus fondos, inversores, family office o instituciones dispuestos a prestar dinero a cambio de un tipo de interés.
El proceso de calificación crediticia del deudor lo realizan mediante algoritmos de riesgo y asignación de precios y fondeo, por lo que los anticipos están completamente automatizados. Sus ventajas son múltiples: no afectan al CIRBE, de modo que el rating bancario de la empresa no se ve afectado; no requieren garantías ni avales de ningún tipo; además, realizan el estudio de financiación en menos de un minuto a través de sus plataformas. El análisis de riesgo se centra aquí sólo en el perfil del deudor de la factura, y el coste de la financiación es inteligente; es decir, según la solvencia del deudor, y a mayor facturación, menor coste.
Dada la variedad y complejidad de alternativas existentes en el mercado, resulta muy recomendable ir de la mano de un consultor especializado. Más si cabe ante la necesidad añadida de blindarse a través de un seguro de crédito y de tener un buen riesgo proveedor concedido por las compañías de este ramo asegurador. Para que una empresa sea eficiente debe tener en cuenta tanto los cobros como sus pagos, pues ambos forman parte de la gestión financiera y deben ir bien coordinados. Por eso también es importantísimo cuidar la imagen que se proyecta, es decir, cuál es la foto de nuestra empresa a los ojos de las aseguradoras de crédito. En Credit Broker Protego llevamos más de 25 años aportando soluciones a medida y ayudando a las empresas con la gestión de sus riesgos de crédito, de caución y también en su financiación’.
